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Sentencias IRPH

¿Por qué hay multitud de sentencias IRPH?

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El IRPH es un índice hipotecario que se utiliza en las revisiones de las hipotecas a interés variable para el cálculo de los intereses a pagar por la hipoteca o por el capital pendiente que reste de la misma. Es un índice hipotecario oficial, porque es publicado por el Banco de España (BdE), aproximadamente cada día 20 de cada mes. Hasta aquí todo es correcto, el problema es que los ciudadanos durante los años en los que el Banco Central Europeo (BCE), decidió iniciar una política de bajada de los tipos de interés a causa de la virulencia de la crisis económica instalada con ya toda su fuerza en Europa, en concreto en la llamada Eurozona, las hipotecas que utilizaban como referente el Euribor, en sus respectivas revisiones, se abarataban considerablemente, y sin embargo las hipotecas ligadas al IRPH en lugar del Euribor, no se abarataban o lo hacían muy lentamente y para nada comparable con las grandes caídas de valor de las hipotecas referenciadas al Euribor.

En un mundo tan socializado y tecnológico como el nuestro y con todas las redes sociales a nuestra disposición, pronto se reconoció que existían dos tipos de hipotecas, las buenas, que eran las ligadas al Euribor, que se abarataban y se ajustaban a las necesidades de muchos de los ciudadanos que vivían con crudeza las consecuencias de las crisis, y las malas, o las referenciadas al IRPH, que como hemos comentando, no se abarataban o lo hacían en mucha menor medida. Por ello el índice IRPH se convirtió en un índice muy polémico y se demostró que bastante perverso y perjudicial para aquel ciudadano que lo contenía en su contrato hipotecario, a simple vista, porque siempre se encontraba con valores más altos que el Euribor, y lo que es peor, que esta diferencia entre el Euribor y el IRPH se agudizaba cuando peor lo estaban pasando los ciudadanos, es decir, en los peores años de la crisis económica. En esos mismo años, la diferencia entre ambos índices, IRPH y Euribor, se ha situado por encima de los dos puntos y dos puntos, significa pagar mucho más dinero al mes, en cada cuota mensual por una hipoteca IRPH que por una hipoteca Euribor. Se demostró que el método de cálculo del IRPH es muy diferente al del Euribor y que evidentemente, es el método de cálculo el que conduce a que el IRPH siempre se encuentre por encima del Euribor.

La indignación de los ciudadanos con hipoteca IRPH, fue creciendo rápidamente y aparecieron las primeras sentencias IRPH, que denunciaban al IRPH por que llevaba al ciudadano con esta hipoteca a pagar una cantidad de dinero mucho más alta, que si por el contrario esa misma hipoteca en lugar de estar referenciada al IRPH, lo estuviera al Euribor. Estas hipotecas contienen la llamada cláusula IRPH, y la cláusula IRPH ya ha sido declarada cláusula abusiva en todas las instancias judiciales, a excepción del Tribunal Supremo, pero que también en un voto particular de la sentencia del 14 de diciembre de 2017 respecto el primer caso IRPH admitido a trámite, considera que la complejidad del IRPH exige un plus de información y someterse al debido control de transparencia.

¿Es realmente el IRPH abusivo? ¿Es el IRPH ilegal?

El problema como hemos dicho radica en la fórmula de cálculo del IRPH. En efecto, el IRPH es la media aritmética simple de los precios ponderados por el saldo de las operaciones de préstamo con garantía hipotecaria a plazo igual o superior a tres años, pero lo que ocurre, es que cuando las hipotecas se conceden, estas llevan consigo, un diferencial, gastos y comisiones, así como unos cuantos productos vinculados, como seguros, que hacen que la hipoteca se encarezca. Todos estos gastos, comisiones, productos vinculados y diferencial, que van asociados a la hipoteca con el fin de que sea registrada y concedida, componen el TAE, que se conoce como Tasa Anual Equivalente.

Y el TAE es un indicador muy importante, por lo que decimos, porque incluye todo el dinero extra que vamos a pagar por nuestra hipoteca, y es la que nos permite comparar las diferentes ofertas hipotecarias, ya que con el indicador TAE, tenemos una referencia de lo que realmente nos va a costar la hipoteca. Entonces para el cálculo del IRPH se tienen en cuenta, la media de estos TAE de las hipotecas concedidas o renovadas y una vez se obtiene ese valor medio y es publicado, antes, cuando todavía se concedían hipotecas ligadas al IRPH (ya que ahora el IRPH no se comercializa por estar denunciado en todas las instancias jurídicas), a ese mismo valor del IRPH, que ya era la media de los TAE de las hipotecas concedidas, se añadían otros gastos, comisiones y productos vinculados y otro diferencial propios de la nueva hipoteca IRPH que se concedía al cliente. Entonces, existía por una parte, lo propio o directo de la hipoteca IRPH que se concedida, diferencial propio, gastos propios, comisiones propias, productos vinculados propios, y una parte impropia o indirecta, que contiene el TAE medio que se utiliza en el cálculo del IRPH, es decir, los gastos indirectos, comisiones y diferencial que como hemos dicho contiene el TAE de las hipotecas concedidas para el cálculo del valor del IRPH. Existe, por tanto una duplicidad del diferencial, gastos, comisiones, etc, en una hipoteca IRPH, que no contiene una hipoteca Euribor.

Por ello, el diferencial que se aplicará a la hipoteca IRPH debió ser siempre negativo, e incluso tan negativo como dos puntos o más, porque durante mucho tiempo se ha demostrado que entre el IRPH y el Euribor ha existido una diferencia superior a los dos puntos, Sin embargo, se ha comprobado en muchas sentencias judiciales que las hipotecas IRPH contenían en muchas ocasiones diferenciales positivos.

¿Qué han dicho las sentencias IRPH?

Los ciudadanos con hipoteca IRPH han vivido durante todos los años posteriores a la constitución de su hipoteca perjudicados económicamente y por ello ha ido creciendo la indignación entre ellos, creándose, multitud de asociaciones y plataformas en contra del IRPH, en la búsqueda de soluciones para afrontar el problema de sus hipotecas IRPH. El IRPH empezó a ser claramente denunciado y se sucedieron una gran multitud de demandas contra el índice hipotecario, en todas sus variantes.

En un principio se dictaron sentencias en los juzgados declarando abusivo el IRPH Cajas, indicador ya desaparecido junto el IRPH Bancos, quedándose el actual IRPH Entidades. Pero no solo hubo sentencias en contra del IRPH Cajas, en febrero de 2015 ya se dictó la primera sentencia de nulidad de IRPH Entidades. Es decir, sentencias IRPH Entidades ya han existido, y en todas las instancias judiciales. Aunque muchos demandas irph terminaron en sentencias a favor de las entidades, otras se fueron abriendo paso a favor del cliente y se abrieron paso hasta las audiencias provinciales que llegaron a establecer la nulidad irph.  Han habido sentencias irph 2015sentencias irph 2016sentencias irph 2017, y sentencias irph 2018…, todo un laberinto judicial lleno de malas, pero también buenas y esperanzadoras noticias para los ciudadanos hipotecados al IRPH y todo se encuentra encaminado para que se declare el irph ilegal, para que exista definitivamente la nulidad irph.

¿Cual es la actualidad en la nulidad irph ?

Llegó el primer caso de nulidad IRPH al Tribunal Supremo y el alto tribunal el 22 de noviembre de 2017 dictaminó que la mera referencia de una hipoteca al índice IRPH no implica falta de transparencia ni puede ser considerado abusivo. Sin embargo, la misma sentencia del Tribunal Supremo, contenía un voto particular de un magistrado que se mostraba contrario a este dictamen y a él se adhirió otro magistrado más. Esto supuso una puerta abierta a la esperanza de que el fuera declarado en un futuro próximo de forma definitiva, el irph ilegal, ya que las demandas de nulidad irph siguieron su camino, hasta que un juzgado de Barcelona, elevó su causa a Europa, al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), y ahora el tribunal europeo esta recogiendo las observaciones de las diferentes partes para dictar pronto sentencia.

De momento las observaciones de la Comisión Europea se alinean a favor del cliente, lo que allana mucho el camino para que finalmente el TJUE se posicione en contra de las entidades y a favor de los clientes y se inicie una oleada de demandas masivas con las consiguientes sentencias nulidad irph en los juzgados de toda España.