Reclamar IRPH

Reclamar IRPH

En numerosos juzgados españoles, ya que el IRPH es un problema español, se ha sentenciado que la cláusula IRPH es una cláusula abusiva y por lo tanto nula de pleno derecho. Actualmente, existe un laberinto judicial sobre el caso IRPH o sobre las hipotecas IRPH, que son aquellas que se han contraído mediante un contrato hipotecario donde figura la fatídica cláusula IRPH. Es un laberinto judicial, pero en el que ya se está viendo luz al final del túnel, porque ya se ha llegado hasta la justicia europea para que dilucide con el controvertido caso IRPH.

No tienes que ser ningún experto en el IRPH, para conseguir éxito en una demanda IRPH; habrás oído de muchos términos en torno al IRPH y no tienes porque ser experto en ello, como Hipoteca IRPH, IRPH Cajas, IRPH Entidades, IRPH Bancos, cláusula IRPH, hipoteca indexada al IRPH, hipoteca referenciada al tipo medio de préstamos hipotecarios para la adquisición de vivienda libre a más de tres años… de lo único que debes ser consciente es que la hipoteca IRPH,  te ha estado perjudicando desde el minuto uno de su constitución y formalización, te ha estado suponiendo pagar mucho más dinero por ella que por una misma hipoteca que a igualdad de condiciones se encontrara referenciada al Euribor.

Reclamar IRPH es posible, porque existen altas probabilidades de que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) tome la decisión de dar la razón al cliente, es decir, que la cláusula IRPH contraída en su contrato hipotecario sea declarada abusiva y nula, por tanto, de pleno derecho.

Ello podría suponer que la entidad que cobra las cuotas correspondientes de la hipoteca a su cliente tenga que devolver todas las cantidades cobradas de más a causa del índice IRPH y que la hipoteca se quede sin intereses o que se sustituya el IRPH por ejemplo por el Euribor que es sumamente más beneficioso para el cliente.

¿Cómo reclamar el IRPH?

En primer lugar hay que saber que el IRPH es un índice que determina cuanto se debe pagar de intereses al banco o la entidad financiera que concedió el préstamo hipotecario. IRPH significa Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios y se utilizó en la etapa del boom inmobiliario y de expansión económica en España especialmente por númerosas Cajas de Ahorro.

Muchos clientes ni siquiera eran conscientes de que firmaban una hipoteca a interés variable referenciada al IRPH, a otros se les vendió como que el IRPH era un índice más estable y con menos cambios bruscos como si lo era al Euribor, a otros clientes lo que se les hacía era una subrogación hipotecaria de un préstamo con garantía hipotecaria que contrajo el constructor o el promotor y por tanto con unas condiciones ya impuestas desde el inicio, pero en definitiva ningun consumidor podía ser consciente que su hipoteca iba a estar indexada a un índice hipotecario como el IRPH, totalmente perjudicial en comparación al Euribor, porque mes a mes iban a pagar varios puntos más de interés que si su misma hipoteca hubiera estado referenciada al Euribor, porque si hubieran sido conscientes y se hubiera dado la oportunidad, todos los clientes hubieran elegido referenciar su hipoteca al Euribor.

En la etapa del boom inmobiliario, de expansión económica o de la burbuja inmobiliaria se concedían prestamos hipotecarios por doquier, continuamente y muchas veces sin garantías de transparencia. Lo importante para los bancos y Cajas de Ahorro era colocar el máximo número posible de hipotecas y la competencia entre las entidades era muy grande.

Primer paso para reclamar IRPH: identificarlo en el contrato hipotecario o escritura de la hipoteca

En primer lugar, para reclamar el IRPH contenido en forma de cláusula en un contrato hipotecario, es identificarlo en el mismo y generalmente no aparece de forma muy clara. Hay que buscar donde indique “Identificación del tipo de interés de referencia” y si unas líneas más abajo indica que el tipo de interés de referencia será el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años…” lo que tenemos es el IRPH y entonces ya habremos dado el primer paso para reclamar el IRPH: identificar la cláusula IRPH en el contrato hipotecario.

Segundo paso para reclamar IRPH: recopilar todos los documentos necesarios

En segundo lugar para la reclamación IRPH se recopilar toda la documentación necesaria, que debemos de tener preparada para cedersela a nuestro abogado o bufete de abogados especializados en abusos bancarios y el IRPH. Esta documentación será:

La escritura del préstamo hipotecario. Este documento es fundamental, ahí es donde se detalla la cláusula IRPH, y todas las otras posibles cláusulas abusvias por las que es posible reclamar.

Si se ha ampliado o realizado una novación de la hipoteca, tendremos nuevas escrituras que también serán necesarias para la reclamación. La ampliación de la hipoteca generalmente supone otro contrato hipotecario con las mismas condiciones que la hipoteca inicial, asi que, si nuestra hipoteca inicial estaba referenciada al IRPH, también seguramente estará indexada la ampliación de la hipoteca al IRPH.

Otro documento importante es el último recibo o la última letra o cuota pagada al banco. El recibo también será una prueba que nos indique que el préstamo está referenciado al IRPH, porque si el tipo de interés se encuentra varios puntos por encima a como esta actualmente el Euribor, es probable que nuestra hipoteca este referenciada al IRPH, a no ser que la hipoteca sea fija, que sea una hipoteca referenciada al Euribor pero con un diferencial muy alto, o lo que también es grave y reclamable que se trate de una hipoteca con cláusula suelo. Aprovechamos para repetir que una hipoteca referenciada al IRPH también puede ser una hipoteca con cláusula suelo, con lo que el cliente se encuentra doblemente perjudicado porque ambas cláusulas: IRPH y suelo son nocivas para el cliente.

Si se ha realizado una cancelación de la hipoteca también deberemos tener el documento de cancelación del préstamo hipotecario.

Tercer paso para reclamar IRPH: contar con un abogado o bufete de abogados especializados en abusos bancarios y especialmente en el IRPH

Lo ideal es que un experto, como es un abogado especializado en temas  bancarios o hipotecas, identifica la cláusula IRPH, porque seguramente podrá identificar otras cláusulas que son abusivas por las que también se puede reclamar.

Hay que tener presente que el procedimiento de reclamar IRPH es un proceso de cierta complejidad que requiere el asesoramiento continuo de un bufete de abogados o de un abogado especializado en abusos bancarios y sobretodo especialista en el índice IRPH que es el epicentro desde donde se han originado todos los perjuicios económicos que les ha supuesto a los ciudadanos con este tipo de hipotecas.

Reclamar el IRPH de una hipoteca, es una de las reclamaciones por abuso bancario más importantes junto con la cláusula suelo. Sin ir más lejos, el mismo juez que permitió que un caso de hipoteca IRPH Cajas llegará hasta el TJUE, estimó que que la diferencia entre una hipoteca IRPH Cajas, y una hipoteca Euribor, a igualdad en el resto de condiciones podía suponer un perjuicio económico para el cosumidor de 21.000 euros, y de ahí destacamos la enorme importancia de la reclamación IRPH en cualquier entidad financiera donde se haya contraído.

Queremos enfatizar que un abogado especializado en el tema de contratos hipotecarios conoce a la percepción no solo la cláusula IRPH, sino que puede encontrar en un mismo contrato multiples clásulas abusvias, en ellas otra de las más importantes como puede ser la cláusula suelo. Hay que tener presente que una misma hipoteca puede contener la cláusula IRPH y la cláusula suelo, viéndose en este caso el cliente doblemente perjudicado.

Al ser la cláusula IRPH y la cláusula suelo, cláusulas diferentes no son incompatibles entre si. Como decimos los abogados especializados en el tema hipotecario puede encontrar todas las posibles cláusulas abusivas que puede contener un mismo contrato y contra las que hay que actuar y reclamar, porque las clásulas abusvias siempre suponen o pueden suponer un grave perjuicio económico, siendo las dos más importantes la cláusula IRPH y la cláusula suelo.

Aunque el Tribunal Supremo argumentó en su sentencia del 14 de diciembre de 2017 que la mera referenciación de una hipoteca al índice de referencia de IRPH no supone falta de transparencia o abusividad si la justicia europea, es decir,  si el TJUE se alinea a favor del cliente, si estima que el consumidor tiene razón a la hora de reclamar el IRPH, como ya lo ha hecho el voto particular de la mecionada sentencia del alto tribunal, incontables sentencias de Juzgados de Primera Instacia y Audicencias Provinciales y la Comisión Europea, obligaría al Tribunal Supremo a cambiar de criterio.

Una sentencia estimatoria por el caso IRPH del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, sentaría jurisprudencia, y las hipotecas IRPH serían susceptibles de ser demandadas en los juzgados de toda España con altísimas probabilidades de éxito, porque una declaración de abusividad a la cláusula IRPH por parte de Europa es un razón de grandísima envergadura para que los juzgadores españoles siguieran su mismo criterio, para que sentenciaran estimatoriamente las demandas IRPH y para que centenares de miles de familias con hipoteca IRPH o con hipoteca con cláusula IRPH se vieran recompensadas  o recuperaran el dinero perdido gracias al IRPH. Y no solo ello, sino que además el préstamo hipotecario se quedará sin interés o el IRPH fuera sustituido por ejemplo por el Euribor, índice hipotecario al que están referenciadas la inmensa mayoría de las hipotecas en España.

No es la primera vez que la Justicia Europea, quita la razón a la Justicia Española, con la cláusula suelo, sucedió lo mismo. El TJUE no solo consideraba abusiva la cláusula suelo obligando a pagar al cliente lo pagado de más debido a la cláusula sino además con carácter retroactivo desde el mismo momento en que la cláusula suelo empieza a perjudicar al cliente. Es muy posible que ocurra lo mismo con el caso IRPH, y que la Justicia Europea establezca la eliminación del IRPH de los préstamos hipotecarios que lo contienen a través de la llamada cláusula IRPH, que determine la devolución del dinero pagado extra gracias al IRPH y que se dicte la sustitución del IRPH por el Euribor.

Cuarto paso para reclamar IRPH: reclamación extrajudicial al banco o a la entidad de crédito

Reclamar IRPH consta de dos fases bien diferenciadas y en los dos resulta muy importante contar con la presencia de este tipo de abogados especialistas. La primera etapa es la fase prejudicial de reclamar IRPH, y es aquella en la que todavía no hay ninguna demanda ni existe la presencia de ningún juez. Todavía no estamos ante ningún juzgado. Se trata de hacer una reclamación extrajudicial al banco con el que hemos contraído la hipoteca IRPH. Aunque la reclamación extrajudicial puede realizarla cualquer persona sin la ayuda y asesoramiento de ningún abogado, al no contar con la suficiente experiencia y no ser un experto en reclamaciones se pueden cometer errores que hagan que esta reclamación no sea apta y suponga tener que presentarla de nuevo con la consiguiente pérdida de tiempo.

En definitiva, se trata de dar una oportunidad al banco de que reconozca su error, antes de llegar a la vía judicial de la reclamación.  Hay que presentar dos copias de la reclamación extrajudicial y el banco deberá poner sus sello. El banco dispondrá de dos meses para estudiar la  reclamación extrajudicial y de darnos una respuesta.

En esta fase prejudicial, aunque no lo parezca, también es muy importante contar con la presencia de un abogado para que el proceso de reclamación extrajudicial se encuentre bien redactado y que cumpla con todos los requisitos de cara a tener éxito en la posterior fase, la denominada fase judicial.

Quinto paso para reclamar IRPH: reclamación judicial, demanda IRPH

La fase judicial de reclamar IRPH, es aquella donde ya entra en juego la demanda judicial contra el banco por la hipoteca IRPH contraída con la entidad financiera. Es la fase a la que se llega después de que con mucha probabilidad el banco rechace nuestra reclamación extrajudicial o simplemente guarde silencio.

Con la interposición de la demanda IRPH puede ocurrir, cosa muy improbable, que el banco una vez recibida la demanda acepte nuestras pretensiones: es decir que acepte la clásula IRPH como abusiva, lo que conlleva a que el IRPH quede eliminado del contrato, referenciar el mismo al Euribor y reembolsar las cantidades pagadas de más debido al IRPH, o muy probablemente el banco no acepte que la cláusula IRPH es abusiva y en este caso se debe celebrar juicio

Es muy importante, ponernos en manos de buenos abogados para luchar contra todas las estratagemas y estrategias que utilizará la entidad financiera para librarse de una sentencia condenatoria.

Reclamar IRPH con éxito es posible, simplemente debemos de contar buenos abogados especializados en el complejo índice hipotecario IRPH.

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