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Reclamar IRPH Liberbank: ¿Cómo reclamar el IRPH a Liberbank? Pasos y consejos para reclamar el IRPH

Es posible reclamar el IRPH a Liberbank, especialmente después de conocer la sentencia del 3 de marzo de 2020 del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE). El TJUE ha sentenciado que los jueces españoles pueden y deben verificar si la cláusula IRPH aplicacada a los contratos hipotecarios se ha hecho de forma transparente y comprensible. Aunque eso sí, será cada juez, caso por caso, quien lo comprueba o verifique y dicte la sentencia en consonancia con lo verificado y siguiendo los criterios que dictó el TJUE en su sentencia sobre el IRPH, que después comentaremos.

Liberbank tiene una corta historia. Es un banco de creación creciente. Se constituyó en 2011, sin embargo, las cajas de ahorro mediante las cuales Liberbank se formó, si que tienen mucha más historia y desafortundamente para sus clientes, comercializaron hipotecas IRPH. Estamos hablando de Cajastur, Caja de Extremadura, Caja Castilla-La Mancha y Caja Cantabria. La hipotecas a interés variable que se referenciaron al IRPH y que fueron vendidas por estas anteriores cajas, ahora pertenecen a Liberbank y es a la entidad a la que se debe reclamar. Liberbank se creó mediante el Sistema Institucional de Protección (SIP) con las cajas de ahorros anteriormente mencionadas.

Oficina CajAstur Liberbank

Liberbank cuenta con una exposición al IRPH por debajo de 200 millones.

Tengo el IRPH en mi hipoteca con Liberbank, ¿es hora de reclamar?

En primer lugar, hay que decir que hay ya diversas instituciones que ha logrado ver la complejidad del índice IRPH, su complejidad, su opacidad, y que es necesario que la cláusula IRPH contenía en el contrato hipotecario supere el control de transparencia.

La cláusula IRPH, es el texto en la escritura donde dice que para calcular el tipo de interés que se va a pagar por la hipoteca se va a utilizar el IRPH. Aunque seguramente no estará escrito de esta forma tan directa y fácil en la escritura.

Las instituciones que se han pronunciado diciendo que hay la cláusula IRPH debe superar el control de transparencia son:

  • El voto particular adscrito por dos magistrados del Tribunal Supremo de la sentencia del 14 de diciembre de 2017 de un caso IRPH Entidades.
  • La Comisión Europea
  • El abogado General designado por la elevación al TJUE de cuestión prejudicial de un caso IRPH Cajas.
  • El TJUE

Como vemos, hay varias instituciones muy importantes que constatan la complejidad del índice IRPH y la necesidad de que este índice aplicado a un préstamo hipotecario supere el control de transparencia.

La más importante, porque tiene el poder de sentar jurisprudencia, es el TJUE y resumidamente vamos a detallar los puntos más importantes de su sentencia del 3 de marzo de 2020 sobre el IRPH.

Sentencia del 3 de marzo de 2020 del TJUE por el caso IRPH

El TJUE señala que los jueces españoles, caso por caso, deben de verificar si el IRPH fue aplicado al contrato de forma comprensible y transparente. El consumidor debía de conocer las consecuencias económicas de aplicar el IRPH en su hipoteca y la entidad debió proporcionar información al consumidor de la evolución del índice en los dos años previos al contrato y del último valor del IRPH disponible.

En la sentencia se puede leer literalmente ” También resulta pertinente para evaluar la transparencia de la cláusula controvertida la circunstancia de que, según la normativa nacional vigente en la fecha de celebración del contrato sobre el que versa el litigio principal, las entidades de crédito estuvieran obligadas a informar a los consumidores de cuál había sido la evolución del IRPH de las cajas de ahorros durante los dos años naturales anteriores a la celebración de los contratos de préstamo y del último valor disponible.

Directiva sobre cláusulas abusivas

La aplicación del IRPH en un contrato obligatorio no es ninguna norma imperativa, es decir, nunca existido una norma que obligará a las entidades financieras a aplicar el índice IRPH a las hipotecas. Si fuera así, todo el mundo tendría aplicado a su hipoteca el IRPH, y lo que sabemos es que la inmensa mayoría tiene su hipoteca referenciada al Euribor.

Como no era una norma imperativa aplicar el IRPH, sino que la entidad podía haber escogido entre cualquier otro índice hipotecario, como por ejemplo el Euribor, se le puede aplicar la Directiva sobre cláusulas abusivas. Se trata de la Directiva 93/13/CEE del Consejo, de 5 de abril de 1993, sobre las cláusulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores. Este punto es muy importante, ya que esta misma Directiva dice que aquellas cláusulas que reflejen disposiciones legales o reglamentarias imperativas, no se les podía aplicar la Directiva sobre cláusulas abusivas. Pero como aplicar el IRPH a una hipoteca no era ninguna norma obligatoria, los jueces pueden verificar la cláusula y comprobar si cumple los requisitos para considerarla abusiva.

El Juez podrá sustituir el IRPH por otro índice hipotecario si el contrato no puede subsistir sin interés y la anulación del contrato resulte perjudicial para el consumidor.

Ahora después de la setencia del TJUE por el caso IRPH, hay más posiblidades de ganar en una demanda IRPH, pero actualmente hay muchos procedimientos abiertos por demandas IRPH, y es mejor esperar a que de nuevo llegue uno al Tribunal Supremo y este sentencie sobre el nuevo caso IRPH. Puede ser, que tras conocer la sentencia del TJUE, el Tribunal Supremo esta vez dicte sentencia a favor del consumidor. Será el momento ideal para reclamar el IRPH judicialmente, si ya se ha hecho la reclamación extrajudicial a la entidad.

Pasos para reclamar el IRPH a Liberbank

  1. Contar con un abogado especialista en asuntos bancarios e hipotectas. Estos abogados son expertos en abusos bancarios, pero además es importante que sea conocedor en profundidad del IRPH.
  2. Recopilar todos los documentos necesarios para reclamar el IRPH a Liberbank: escritura completa del préstamo, escritura completa de las novaciones si fueron realizadas (una novación es un cambio de las condiciones de la hipoteca, por ejemplo, una ampliación de capital.), cuadro de amortización histórico de la hipoteca que deberá proporcionar la propia entidad, recibos de cuotas pagadas de la hipoteca, escritura de cancelación de la hipoteca, en caso de que hubiera sido cancelada.
  3. Reclamación extrajudicial del IRPH de la hipoteca a Liberbank. Se deben presentar dos copias a la entidad de Liberbank de reclamación extrajudicial y Liberbank las deberá sellar. Una copia será para el consumidor.
  4. Esperar hasta dos meses para ser que Liberbank conteste. Su respuesta puede ser positiva, aunque es casi totalmente improbable que lo sea, puede que conteste negativamente, puede que no conteste, que es como una respuesta negativa o puede que quiera llegar a un acuerdo. El acuerdo que proponga Liberbank puede ser que se aleje mucho de lo que se pretende. Por ejmplo, puede proponer que la hipoteca pasa a ser hipoteca fija o hipoteca ligada al Euribor, pero sin devolver ninguna de las cantidades pagadas de más como consecuencia de tener el IRPH aplicado en la hipoteca.
  5. En caso de que la entidad conteste negativamente, no conteste o quiere un acuerdo muy alejado de las pretensiones del consumidor, existirá la salida de la demanda IRPH. Es decir, la reclamación judicial del IRPH.

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