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IRPH vs Euríbor: Diferencia entre IRPH y Euribor

Diferencia entre IRPH y Euribor

Lo que ha despertado la indignación de muchos ciudadanos con hipoteca referenciada al IRPH, es que este índice hipotecario se encuentra siempre por encima del Euríbor, siendo las Hipotecas IRPH siempre más caras que las Hipotecas Euríbor a igualdad en el resto de condiciones, pagando evidentemente siempre más por las primeras hipotecas con respecto a las segundas, y generalmente mucho más, ya que la diferencia entre el IRPH y el Euríbor muchas veces se encuentra más de dos puntos por encima del Euríbor. Además las hipotecas IRPH se pusieron de relieve cuando el Banco Central Europeo (BCE), con el fin de hacer frente a la crisis económica y revitalizar el consumo empezó en octubre de 2008 a aplicar bajadas sucesivas a los tipos de interés.

El Euríbor se encuentra claramente influído por los tipos de interés que aplica el BCE, y como el instituto emisor europeo aplicó bajadas sucesivas a los  tipos de interés el Euríbor cayó también de forma acelerada hasta adentrarse en febrero de 2016 en zona negativa, ya que los tipos de interés se bajarón a su nivel más bajo de la historia el 0%. Como el Euríbor no dejaba de caer, las hipotecas referenciadas al Euribor se abarataban revisión tras revisión y sin embargo el IRPH bajaba en mucha menor medida y lo hacía de forma mucho más lenta y además la diferencia entre el IRPH y el Euríbor se agrandaba. Se hizo evidente que la forma de cálculo entre el Euríbor y el IRPH es muy diferente y los valores que alcanza el IRPH respecto al Euríbor, conduce a que las hipotecas referenciadas al IRPH sean claramente desventajosas para el cliente o el deudor y ventajosas para la entidad de crédito o acreedor, con respecto a las hipotecas ligadas al Euríbor.

En el siguiente gráfico, vemos la evolución del IRPH y del Euríbor desde el 2000 hasta la actualidad. Contemplamos que siempre el Euríbor se encuentra por debajo del IRPH. La zona naranja es la diferencia entre el IRPH y el Euríbor. Para la diferencia entre el IRPH y el Euríbor nos debemos guiar por los valores del eje vertical derecho.

En el presente gráfico comparativo del IRPH y el Euribor debemos destacar los siguientes datos signficativos:

  • Que el IRPH, zona roja, siempre se encuentra por encima de la zona roja oscura, que es la que indica los valores del Euríbor.
  • También observamos como el Euríbor se situó por dejado de la zona positiva, es decir, adquirió valores negativos, y por tanto por debajo del valor 0 del eje horizontal en febrero de 2016.
  • La diferencia entre el IRPH y el Euríbor nunca ha superado los 3 puntos pero se ha acercado.
  • Actualmente la diferencia entre el IRPH se muestra estable y casi siempre por encima de los 2 puntos.
  • La menor diferencia entre el IRPH y el Euríbor se produjo en junio de 2008 con un valor de 0,433 puntos y la mayor diferencia fue en agosto de 2013 con un valor de 2,932. Pero el IRPH siempre se ha encontrado por encima del Euríbor.