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El IRPH va a desaparecer

El IRPH va a desaparecer, es algo irremediable, algo que nadie va a poder evitar. No se sabe cuánto tiempo seguirá estando presente en un porcentaje de alrededor del 10% de las hipotecas constituidas, pero su final está cerca. En 2013 desaparecieron dos de sus variantes, el IRPH Cajas y el IRPH Bancos a través de la Ley 14/2013, de 27 de septiembre, de apoyo a los emprendedores y su internacionalización, pero se quedó el IRPH Entidades. Algunos afortunados, tuvieron el alivió de que a su deuda hipotecaria se le aplicará a partir de entonces, en lugar del IRPH Entidades, el Euribor +1%, otros, sin embargo, se quedaron con el IRPH Entidades y otros, los más desafortunados se quedaron con el último valor de una variante de IRPH desaparecido publicado y su hipoteca se convirtió de la noche a la mañana en una hipoteca fija. Y esto no debía de haber ocurrido, porque si no existía ninguna alternativa prevista para la desaparición del IRPH Bancos, IRPH Cajas, o CECA, se debía haber introducido como referencia el IRPH Entidades. Aunque no ha bajado tanto como el Euríbor, el IRPH Entidades descendió desde la desaparición de las otras variantes del IRPH, por lo que aquellos que se quedaron con el valor de un IRPH congelado fueron perjudicados.

Pero la indignación con el IRPH no ha hecho más que crecer año tras año. La aplicación de este índice hipotecario se hizo popular cuando el Euribor no hacía otra cosa que subir. Se aprovechó la coyuntura de un Euríbor en ascenso vertiginoso, para introducir las cláusulas suelo, las cláusulas techo y por supuesto dar más fuerza al IRPH, todo ello cláusulas con la intención teórica que no real de beneficiar al consumidor del préstamo hipotecario. La cláusula suelo al venir acompañada de la cláusula techo, se presentaba con el poder de impedir que si el Euribor siguera subiendo sin fin, la hipoteca no se encareciera de forma inasumible, pero claro está cláusula techo, venía junto a una cláusula suelo. El problema es que las hipotecas no iban a encarecerse; a partir de octubre de 2008, el Banco Central Europeo (BCE), inició su bajada de tipos de interés para revitalizar el consumo y actuar contra la crisis económica de la eurozona y las hipotecas año tras año, o mejor dicho revisión tras revisión, se abarataban de forma importante, porque con del precio del dinero, el Euribor que es un auténtico imán de los tipos de interés, si estos bajan también lo hace el Euribor también, y por ello descendió y descendió, hasta superar los límites señalados por las cláusulas suelo instaladas en multitud de contratos hipotecarios impidiendo a estas abaratars, por la caída del Euríbor, en los límites marcados por las cláusulas suelo. El utilizar el IRPH en el contrato hipotecario para establecer el tipo de interés, se argumentaba a los clientes, si se llegaba a argumentar, como que tenía un comportamiento más estable que el Euribor, es decir, se presentaba como una gran ventaja para el cliente, pero fue todo lo contrario, el IRPH siempre se situó por encima del Euribor, y además con una diferencia considerable. En los años de la crisis el IRPH se ha situado alrededor de dos puntos por encima del Euríbor.

El IRPH ya no se comercializa, se convirtió en un índice hipotecario tan polémico, que empezó a entrar en los juzgados de toda España, y pasó por todas las instancias jurídicas, las demandas y las sentencias correspondientes contra el IRPH eran cada vez más frecuentes, de tal manera que finalmente se llegó hasta el Tribunal Supremo, y aunque este falló a favor de la entidad financiera, también incluía un voto particular donde se señalaba la complejidad del índice y la necesidad de que se presentara al consumidor con un plus de información.

La disparidad de criterios en el alto tribunal, provocó que en juzgados se produjeran sentencias dispares, y finalmente se elevaron cuestiones prejudiciales al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE). Las observaciones de la Comisión Europea van en la línea de dar la razón al cliente y todo parece encaminado a que finalmente la cláusula IRPH sea declarada abusiva y comience una oleada de demandas masivas contra las hipotecas IRPH en toda España. Todas estas circunstancias, pronostican un final para el IRPH, si no es por la vía judicial que parece ser el camino más rápido y efectivo, y también más probable, será a través de su extinción. El IRPH ya no se comercializa.

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