IRPH: Que es?

IRPH Entidades 2018: Último valor del IRPH Entidades: 1,891 en septiembre de 2018, baja 41 milésimas, ya que en agosto de 2018 el IRPH se encontraba en 1,932%

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IRPH son las siglas de Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, y se refiere a un índice oficial cuyo valor varía mensualmente y es publicado por el Banco de España, aproximadamente el día 20 de cada mes. Las hipotecas a interés variable están referenciadas a un índice y estas varían de acuerdo al índice al que estén referenciadas. La inmensa mayoría de las hipotecas concedidas en España, están referenciadas al Euribor, pero un pequeño porcentaje se encuentran ligadas al IRPH. A pesar de ser un pequeño porcentaje las hipotecas IRPH respecto a las Hipoteca Euribor, la cantidad concreta de hipotecas IRPH que existen puede superar el millón.

Si el índice de referencia al que están ligadas las hipotecas, ya sea IRPH o Euribor, sube en un periodo determinado de tiempo la hipoteca se encarecerá y si, por el contrario, el índice baja la hipoteca se abaratará. Este abaratamiento o encarecimiento de la hipoteca viene determinado por lo que se denomina revisión de la hipoteca. Así pues, el cálculo de la cuota mensual a pagar por la hipoteca se revisa tras un periodo de tiempo determinado. Este periodo de tiempo determinado, viene señalado en el contrato hipotecario y generalmente suele ser de un año, aunque también existen hipotecas cuya revisión es semestral, incluso trimestral.

¿Cual es el método de cálculo del IRPH?

El IRPH y el Euribor son pues, índices de referencia de préstamos hipotecarios, pero su método de cálculo es muy diferente. Esta diferencia en el método de cálculo se traduce en que ambos señalan valores muy distintos y el IRPH siempre se ha situado por encima del Euribor y durante muchos años, especialmente los años de la crisis económica, el IRPH ha superado al Euribor en más de dos puntos. Tener por tanto una hipoteca referenciada al IRPH resulta claramente perjudicial para al cliente respecto a otra hipoteca que a igualdad del resto de condiciones que la primera, se encuentre referenciada al Euribor.

El Euribor señala el tipo de interés promedio al que un importante número de bancos europeos dicen concederse préstamos a corto plazo entre ellos mismos. En la concesión de una hipoteca se utiliza el valor Euríbor más un diferencial. Sin embargo, el IRPH es la media conseguida a partir de los tipos de interés de los préstamos hipotecarios con un plazo igual o superior a tres años que han sido concedidos por las entidades financieras durante el mes. El IRPH, al basarse en los intereses a los que han sido concedidas las hipotecas su valor lleva consigo el valor que tienen los índices hipotecarios más el diferencial, además de los gastos y comisiones aplicadas, es decir, el llamado TAE.  Pero si una hipoteca se concede referenciada al IRPH, su cuota mensual estará referenciada a este índice que recoge la media de los TAEs de las hipotecas concedidas durante un determinado mes, si a esa hipoteca se le añade además otro diferencial y otras gastos y comisiones, la hipoteca lleva consigo una añadidura de diferencial, gastos y comisiones, que teóricamente ya lleva implícitos en el mismo índice IRPH, porque el IRPH es la media aritmética simple de los precios ponderados por el saldo de las operaciones de préstamo con garantía hipotecaria a un periodo de tipo de tres o más años.

¿Cual es la situación actual del IRPH?

Actualmente, el IRPH se encuentra sumido en un gran laberinto judicial, ya que hay un número importante de demandas judiciales en todas las instancias, sobre préstamos hipotecarios en los que existe la denomina cláusula IRPH. No obstante, ya se va viendo la luz al final del túnel de este entramado judicial, ya que si bien en la sentencia del 22 de noviembre de 2017 el Tribunal Supremo dictaminó que la mera referencia de una hipoteca a un índice oficial como es el IRPH no implica falta de transparencia ni es un abuso, un juzgado de Barcelona elevó la causa de afectados del IRPH a Europa, es decir, al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE). El juzgado de Barcelona solicitaba al TJUE que se pronuncie y aclare si la doctrina del Supremo se ajusta a la europea en materia de transparencia, y que por tanto el IRPH debe someterse al control de transparencia.

Las esperanzas de los afectados por el IRPH se incrementan en que finalmente desde Europa se dé razón a los clientes, ya que la Comisión Europea en sus observaciones, considera que las cláusulas que establecen el tipo de interés de una hipoteca serían nulas si se comercializaron sin la debida transparencia. Tras las observaciones de la Comisión Europea, parece bastante probable que el TJUE dictamine finalmente a favor de los clientes con cláusula IRPH en su contrato hipotecario.